县十六届人大四次会议第296号

关于金融创新 资产管理公司进入银行贷款服务的切入点：高效处置不良信贷资产的建议

在当前经济下行的情况下，有些困难企业，贷款是否及时合理发放已经不是对企业发展提供帮助的问题，而是有关企业生死存亡的大事，每年都有很多企业主因为贷款涉及到了高利贷，并导致经营困难。

金融机构在助力经济发展的同时，还要考虑自身利润、风险控制及不良率等政策问题，在经济不好的时候，抽贷断贷情况严重，这是金融机构规避风险的正常行为。因为一旦产生逾期，对银行来说也是一种经营事故。

风险高发企业可以选择性扶持，但是金融机构上级政策对风险控制的要求，导致信贷员即使抵押物充足也不敢贷，除了怕逾期后担责对自己造成不好的影响，更因为抵押资产的处置变现难且时间漫长。

金融业需要营销贷款，企业贷款难。对于有发展前景的高风险企业，注入可以长期使用可分期偿还的资金对他们来说意义重大。既能降低对过桥资金的依赖，又能让其专心经营。另对于乡镇企业，有些集体用地及工业区厂房在当地具有交易价值，可以以对资产管理公司公证抵押的方式对贷款提供担保，能增加企业的贷款方式，但对于此类风险高企业，银行不愿涉及。

有很多小企业主还款意愿很强，为了自身信用努力挣扎，又有一定的固定资产可以变卖，但不想把自己辛苦置办的产业变卖，只是一时拿不出太多资金解决燃眉之急，经扶持还有相应的经营能力，任其自然发展倒闭有些可惜。 资产管理公司的交易便利性及多种贷前处置方案可以有效防止风险发生后对抵押资产难以变现的问题。

经济发展中，应当考虑这类风险高发企业的存活，但需要保证有了风险是不是能够顺利收回贷款，既能增加利润，又体现了银行的社会功能。

如何能让信贷资金流入对贷款难企业的支持中，又化解金融机构对风险控制及不良率上升的顾虑，归纳了这个争议点，可以考虑让具有资产处置功能的资产管理公司提前进入银行的贷款服务中来，对实体企业做选择性扶持，资产处置由资产管理公司承担，同时也转嫁了银行的逾期风险。

资产管理公司拥有大量的交易资源及重点发展资产处置能力，企业将资产抵押给银行获得信贷资金，因为每个企业都有出现逾期的可能性，银行即使有心扶持，也顾虑颇多。但是有的不动产，如果符合资产管理公司的交易条件，可由资产管理公司在贷前提供资产处置方案并签订一系列三方协议，出现风险由资产管理公司收购逾期债权，使银行避免出现经营事故，然后由资产管理公司负责对债权及抵押物权的实现。

这会达成一个双赢的局面，银行在享有抵押权的条件下发放贷款，增加利润同时，又有专业公司出贷前资产处置方案并无条件承诺收购债权及抵押权，降低企业贷款的门槛。而资产公司可以获得大量交易资源，因为资产公司的盈利点在于资产处置，没有压力及顾虑。

目前情况下，企业贷款方式过于单一，无论企业需求是什么，银行提供的大部分都是按时结息到期一次性还本付息的经营贷款。而有时并不十分符合企业的需要，甚至还有企业每年都需要过桥资金才能还贷续贷，遇见抽贷断贷的情况，企业的存活就受到很大影响，甚至倒闭，令人痛心。针对这种情况，有必要开发一种新的贷款品种，给企业更多的选择性。

综上所述，建议开展经营贷款不动产抵押再担保分期还款业务

贷款期限：5-10年 还款方式：等额本息

保证方式：不动产抵押

再担保方式：资产公司担保+还款备付金+承诺无条件收购+违约金

对于银行对资产管理公司能不能有效处置不良资产的顾虑，建议采用双资金池+违约金的方式加以约束。建议方案如下：

资产公司在银行开立双公司账户AB账户，A账户由资产管理公司存入资金，金额为贷款余额的月还款额+不能收购违约金（待定） B账户为客户还款账户，B账户为还款日银行优先扣款账户，如扣款日客户未能将还款额打入账户，不足部分从A账户扣除，再要求资产公司限期补齐并做出情况说明，资产公司调查客户情况后分析原因，无风险则客户限期补齐，有风险则开始启动资产处置程序，在处置期间还款由资产公司代偿，未能有效处置资产则以违约金对资产公司处以罚款并追究违约责任。

贷款方案介绍：

经营类分期贷款（此类业务非常适合部分企业的实际用款需求，让企业不再依赖高价过桥资金，还能合理安排资金运用）

不良贷款置换分期贷款（对有还款能力的不良贷款人提供一个分批分期的贷款方案，减小其还款压力，提高还款动力,又新增资产管理公司为债权收购人，降低银行贷款置换的风险）

以经营贷款一百万元为例：

企业贷款100万元，年利率6%，还款方式为5年等额本息，月还款额19333元。还款方式为10年等额本息，月还款额为11102元。

对企业的意义：

贷款期限长，分期还款金额小，违约动力小，不用再考虑贷款到期使用过桥资金周转，也省去了还款后银行抽贷断贷的担忧。

对银行的意义：

增加了对企业支持的范围和力度，引入资产管理公司收购债权降低了风险，资产不良率为0。为有效防范处置不良贷款风险开辟新的方向。

对不良贷款清收的帮助：

很多不良贷款人有还款意愿，且有相应的月固定还款能力，但一次性还款又有一定压力，经资产公司评估其资产后对其贷款并提供保证，可迅速将不良贷款转换为正常的新增贷款，且风险由资产管理公司承担。既新增了贷款，又使银行表内不良资产下降，可分期还款，降低不良贷款人的还款难度，还款意愿增强。

贷款流程

1.客户向将资产情况详情向资产公司提出《资产委托处置申请》，委托资产公司在其贷款即将产生逾期时将资产处置变现。资产公司根据资产对象及变现能力及收购欲望作出评估整合，完善其保存能力及抵押的合理合法性。

2.资产公司向金融机构出具《债权收购承诺书》，承诺当客户产生风险之前，无条件接受农商行对该笔债权及抵押权的全额转让。

3.客户向银行提出贷款申请，信贷员实地调查。

4.贷款获审批后，银行、资产管理公司、客户三方共同签订三方协议，协议主要内容为银行向客户发放抵押贷款，由资产管理公司负责风险资产处置并再担保，如客户产生风险，由资产公司按贷款余额及利息代偿或无条件收购债权及抵押权，然后由资产管理公司与客户协商处理，处理不成的，向法院提出申请非诉实现担保物权特别程序。

6.资产管理公司与客户携《委托收购债权申请书》及《接受委托协议》在公证处提出申请，办理《公证执行》，申请出具《执行证书》的条件为：客户抵押贷款产生逾期后，资产管理公司代偿后或向银行收购债权，行使客户申请委托处理资产的职能，如客户不予配合，申请强制执行。

7.办理房产抵押登记，抵押权人为银行，并备案如资产公司接受该笔债权的转让，债权及抵押权自动转让给资产公司，在债权金额及原合同违约金范围内享有优先受偿权。

8.他项权证由银行取回，办理放款。

9.由银行及资产管理公司同时负责贷后的管理及调查。资产管理公司根据贷款期限可收取客户1-3个月的分期还款额为备付金，客户未能按时还款的，由备付金代偿并要求客户限期补齐，并协助银行调查原因，一旦失去还款能力，要求资产管理公司按期代偿并执行资产处置程序，特别情况下，可由资产管理公司出资收购，债权及抵押权转让给资产公司。

兰考县金融服务中心对县十六届人大四次会议

第296号建议的答复

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